Antes de começar a trabalhar com um novo público ou produto, é essencial que o planejamento estratégico do Corban inclua aprender todas as particularidades necessárias. E para saber mais a fundo sobre o público do LOAS, o primeiro passo é entender o significado da sua nomenclatura.
LOAS é uma sigla para Lei Orgânica de Assistência Social (lei n° 8.742/93) que é responsável por regulamentar o Benefício de Prestação Continuada (BPC), um benefício assistencial previsto na legislação brasileira de um salário mínimo que tem como objetivo garantir uma renda para pessoas em situação de vulnerabilidade que não possuam meios de prover sua subsistência nem de tê-la provida por suas famílias. O BPC/LOAS é composto por duas espécies de benefício, a 87 e a 88. Entenda mais sobre cada espécie:
Assistencial à Pessoa com Deficiência: destinado a pessoas com deficiência física, intelectual ou sensorial impossibilitados de uma vida independente.
Assistencial ao Idoso: destinado a idosos com idade superior a 65 anos sem acesso a outros benefícios.
Para que o cliente ter direito ao BPC/LOAS, é necessário que ele atenda a alguns requisitos, tais como:
a) Comprovar incapacidade socioeconômica: É necessário comprovar que a renda mensal per capita do grupo familiar é inferior a 1/4 do salário mínimo vigente.
b) Não ter acesso a benefícios previdenciários: O beneficiário não pode receber qualquer outro benefício da Previdência Social, como aposentadoria, pensão ou seguro-desemprego.
c) Não possuir patrimônio ou renda suficiente: O beneficiário não deve ter patrimônio ou renda que possibilite sua subsistência ou a de sua família.
O valor do benefício é atualizado anualmente acompanhando o salário mínimo vigente. Além disso, o BPC/LOAS é concedido de forma vitalícia, ou seja, não há prazo de validade. No entanto, ele pode ser suspenso ou cancelado caso haja alteração na situação que deu origem ao benefício, como melhora na condição socioeconômica ou óbito do beneficiário. O BPC/LOAS conta com mais de 4,6 milhões de beneficiários em todo o país e pode ser concedido inclusive para quem nunca contribuiu com a previdência.
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O correspondente bancário deve saber de alguns requisitos e informações específicos desse público para vender empréstimos consignados para as espécies 88 e 87 BPC/LOAS.
Primeiro, é preciso entender o perfil do público-alvo: Lembre-se que os beneficiários do BPC/LOAS são pessoas com deficiência e idosos que não possuem condições de sustento próprio ou de serem sustentados por suas famílias. Portanto, é possível que tenham dificuldades com operações digitais, formalização por selfie e demais funções tecnológicas. Tenha paciência e explique o processo quantas vezes for necessário.
É possível também que a venda para o público do LOAS não seja aquela venda de impacto que o Corban está habituado no público geral do INSS. Muitas vezes a família estará envolvida ou a negociação deverá ser feita diretamente com o representante legal ao invés do próprio cliente.
Segundo artigo do GOV.BR:
“A representação legal ocorre quando um beneficiário, civilmente incapaz, precisa ser representado perante o INSS. Esta representação poderá se dar pelo tutor nato (pai/mãe) ou por aquele que detém a guarda judicial, tutela, curatela ou for considerado administrador provisório.”
Para ler na íntegra e entender a diferença entre guarda, tutela e curatela, clique aqui.
Ou seja, quando falamos sobre representantes legais, queremos dizer que existem pessoas físicas representando os interesses de outras pessoas físicas. Essa forma de representação de interesses acontece nos casos de menores de idade ou em casos de pessoas que possuam alguma deficiência cognitiva, física e psicológica. Além disso, também pode ocorrer representatividade para pessoas idosas com dificuldades ou até mesmo doenças que as limitam.
Como vimos, a representatividade é comum entre o público das espécies 87 e 88 do BPC/LOAS. Em 2022, a Instrução Normativa nº 136, possibilitou que, caso a instituição financeira ou banco aceite representante legal, o empréstimo pode ser realizado normalmente. Cabe ao correspondente bancário consultar o roteiro operacional de cada instituição financeira, verificar se é aceito representante legal e quais são os documentos necessários para o cadastro da proposta.
Informe-se sobre as melhores condições para o seu cliente: Verifique as taxas de juros e os prazos oferecidos pelos bancos parceiros. Compreender esses detalhes permitirá que você ofereça aos seus clientes as opções que mais se adequam às suas necessidades.
Os parâmetros operacionais para o LOAS são os mesmos do público geral do INSS: o prazo máximo das operações é de 84 parcelas e o mínimo é de 12. Já as taxas de juros variam de acordo com a instituição financeira em que o contrato será simulado.
Outra informação importante é referente ao percentual de margem consignável disponível: Para os beneficiários do BPC/LOAS, o limite máximo de comprometimento da renda mensal com empréstimos consignados é de 30%, e exclusivamente para o cartão de crédito consignado foi destinado 5% de margem. Esses são os produtos passíveis de oferta para entrantes.
É possível oferecer um contrato novo para os beneficiários que têm margem livre e o cartão consignado para aqueles que ainda não contrataram. As operações de portabilidade e refinanciamento ainda não estão disponíveis para o BPC/LOAS (até a data de publicação deste post).
Se o cliente já possui um cartão consignado é possível verificar a disponibilidade de saque complementar do mesmo, onde o banco libera uma parte do limite do cartão como dinheiro na conta do cliente e o correspondente bancário é remunerado pelo valor liberado.
Acompanhe as notícias! As regulamentações e políticas relacionadas ao crédito consignado sofrem diversas alterações a todo momento. O próprio público do LOAS sofreu algumas idas e vindas com relação ao consignado.
Os beneficiários não podiam contratar empréstimos consignados até 2022, quando uma MP foi assinada para liberar as consignações. Entretanto, em 2023 uma nova MP (n° 1.164) trouxe a suspensão temporária de novas contratações para o BPC/LOAS.
Já em junho deste ano um novo texto da MP 1.164 foi aprovado para liberar novamente as contratações de crédito consignado para este público. Por isso, mantenha-se atualizado com as leis para garantir que esteja oferecendo serviços em conformidade com essas regulamentações.
Devido a suspensão no início de 2023, os beneficiários que utilizaram toda a margem consignável provavelmente retornarão com a margem negativa com a nova liberação. Isso porque a legislação antiga previa 5% a mais de margem consignável que atualmente não está mais disponível.
Dessa forma, é fundamental que o Corban esteja atento ao tipo de campanha que irá trabalhar, e caso encontre clientes com margem consignável negativa, fazer as operações para regularizar, deixando-a zerada ou positiva para assim liberar outras possibilidades de negócio.
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Ao abordar potenciais clientes, seja transparente sobre as condições do empréstimo consignado, incluindo taxas de juros, prazos, valores das parcelas e possíveis custos adicionais. O público do BPC/LOAS pode ser considerado como potencialmente vulnerável, devido à menor capacidade de compreensão e discernimento para análise e tomada de decisões ou de representar seus próprios interesses.
Ao realizar a venda para clientes classificados como potencialmente vulneráveis, é necessário informar sobre as principais condições do contrato. É importante que seus clientes entendam completamente os termos e as obrigações antes de prosseguirem com o empréstimo.
Lembre-se de que é importante agir de maneira ética e responsável ao vender empréstimos consignados para qualquer público. Certifique-se de fornecer informações precisas, esclarecer todas as dúvidas e garantir que seus clientes estejam tomando decisões financeiras informadas.
Os segurados do INSS que desejam contratar empréstimo devem aguardar o prazo de 90 dias para fazer a solicitação de desbloqueio do benefício para empréstimos consignados.
Os beneficiários do LOAS têm as mesmas regras, portanto, após a concessão do benefício, devem aguardar um prazo de 90 dias para solicitar o desbloqueio para empréstimo consignado e 180 dias para o contato ativo, de acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD).
Caso vá trabalhar em campanhas para entrantes, é possível que você tenha que ensinar seu cliente a desbloquear o benefício. Sugerimos que crie um PDF com o passo a passo, se possível inclua prints de cada tela e envie para o cliente se colocando à disposição para esclarecer quaisquer dúvidas que surgirem no processo.
A negociação para o BPC/LOAS pode seguir o mesmo caminho que o Corban já está habituado com o INSS. Sabemos que os beneficiários do LOAS são pessoas que tiveram o primeiro contato com o crédito consignado recentemente, portanto, é muito importante que você seja claro e paciente ao apresentar todas as informações desse produto e tome alguns cuidados ao abordar o seu potencial cliente.
Você pode se apresentar falando o seu nome, a empresa que você representa e informar que tem parceria com o convênio do benefício dele. Fale que a partir de agora a espécie de benefício do cliente tem linhas de crédito consignado disponíveis e que você gostaria de orientar sobre essas novas possibilidades.
Investigue sutilmente se o cliente possui empréstimos pessoais, financiamentos ou prestações mais caras que possam ser substituídos pelo crédito consignado ou se ele tem algum gasto alto e recorrente devido à sua vulnerabilidade. Informe o valor liberado e o estimule a imaginar como aquele valor pode auxiliar no dia a dia, traga fatos que demonstrem na prática a vantagem em adquirir o crédito.
Também é importante informar ao cliente que o processo é muito seguro e que se ele se sentir mais confortável poderá explicá-lo também para alguém de confiança da sua família. Informe que será assinado um contrato que contém todas as informações da proposta e que o valor será creditado na mesma conta que recebe o benefício.
Para o fechamento, induza a tomada de decisão com perguntas que limitam a resposta do cliente a poucas opções: pergunte se ele prefere te encaminhar a documentação por e-mail ou se fica melhor pelo WhatsApp.
Pronto! Agora você sabe tudo o que precisa para vender muito BPC/LOAS e dar um gás na sua produção! Lembre-se sempre de acompanhar as notícias e consultar o roteiro operacional de cada banco antes de passar uma proposta, para que o negócio esteja dentro dos parâmetros exigidos.
A Nova Promotora atua como correspondente bancário, facilitando a contratação de empréstimos. Portanto, não somos uma instituição financeira e não realizamos operação de crédito diretamente. Seguimos todas as determinações do Banco Central e respeitamos a lei de Sigilo Bancário (Lei Complementar 105/2001).
A avaliação de crédito se dá inteiramente conforme a politica de crédito da Instituição Financeira escolhida pelo cliente. Você receberá de forma transparente todas as informações do produto escolhido antes de finalizar a contratação. Todas as práticas nos empréstimos consignados seguem as determinações especificas de cada convênio.
Somos correspondentes bancários das seguintes instituições: Banco Olé Consignado S.A, Banco Banrisul, Banco BMG, Banco Bradesco, Banco C6, Banco Daycoval, Banco Itaú, Banco Master, Banco Mercantil, Banco PAN, Banco Prata digital, Banco Safra, Banco Facta Financeira, Banco Icred Financeira, Banco Santander.
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