Um dos produtos mais trabalhados no mercado do crédito consignado atualmente é a Portabilidade, mais especificamente a portabilidade do convênio INSS. Entretanto essa fama não é de hoje: uns amam, outros odeiam, mas seu impacto na produção dos correspondentes bancários é inegável. Nesse post, vamos explicar tudo sobre esse produto e as particularidades que o tornam tão rentável para o Corban!
Vamos começar entendendo melhor o conceito do produto — A portabilidade de empréstimo consignado é uma facilidade que permite ao cliente transferir seu contrato de empréstimo ativo de uma instituição financeira para outra.
Dessa forma, é gerado um novo contrato com redução da taxa de juros e melhores condições de pagamento para o cliente e, assim, ele deixa de dever à instituição anterior. A alternativa é um direito garantido por lei e evita que o cliente fique preso a uma instituição que oferece taxas elevadas e juros abusivos.
O processo é digital e não envolve nenhum custo adicional para o cliente. Inclusive, a lei proíbe qualquer cobrança extra ao cliente pela portabilidade de contratos de crédito consignado.
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O processo da portabilidade de consignado está garantido pela Resolução nº 4.292, com regras de funcionamento estabelecidas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional. Algumas das regras são:
Ou seja, o cliente pode efetuar a transferência do contrato para outra instituição, por qualquer que seja motivo, sem ser cobrado pelo processo. Tais regras foram criadas para trazer mais segurança tanto para o cliente quanto para as instituições que operam com a portabilidade de crédito.
Importante: Além das normas gerais, há os parâmetros operacionais que variam de acordo com o banco. Cabe ao correspondente consultar o roteiro operacional e manter-se atento às atualizações.
Existem dois modelos de portabilidade. Vamos entender cada um:
Nesse caso o Corban é remunerado pelo saldo portado (valor total remanescente do contrato em que foi feita a portabilidade) e caso o cliente queira utilizar a margem liberada, receberá pelo contrato novo também.
Aqui o correspondente também será remunerado pelo saldo portado e pelo valor liberado no refinanciamento da portabilidade. E afinal, quanto tempo demora a portabilidade? O troco do cliente é disponibilizado dentro do prazo de 7 a 11 dias úteis.
A portabilidade é uma ótima alternativa para deixar de pagar juros altos e, consequentemente, reduzir o valor pago nas parcelas mensais ou receber um valor de troco depois que o contrato for refinanciado. Ao reduzir o valor das parcelas do consignado, o cliente ainda consegue liberar parte da margem consignável e utilizar, caso não tenha atingido o limite de 13 contratações de empréstimo consignado. Seja com redução de parcelas ou com o recebimento de troco, o importante é que o cliente faça a portabilidade com a melhor opção para melhorar a sua vida financeira.
Como falamos no início deste post, muitos correspondentes bancários não gostam de trabalhar com portabilidade, pelo fato de ser uma das operações de crédito mais longas que existem atualmente. Outro ponto que pode trazer descontentamento é com relação à retenção e saldo retornando maior que o esperado. Em qualquer um desses casos, mesmo depois de todo o processo de venda, é possível que a operação seja cancelada e o Corban não seja remunerado.
Apesar disso, a portabilidade é um produto que agrega muito na produção do Corban. Isso porque, quando a operação é finalizada corretamente, o correspondente é remunerado pelo saldo portado, ou seja, o montante total do contrato. Muitas vezes contratos altos de margem livre são raros e difíceis de vender, enquanto operações altas de portabilidade são comuns e contabilizam para um montante de produção muito maior.
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A retenção de portabilidade ocorre quando o banco originador convence o cliente de que a melhor opção para ele no momento é manter seu contrato naquela instituição.
O período de retenção é um direito do banco originador, que tem até 5 dias úteis para enviar as informações do contrato com intenção de portabilidade para a CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos). Durante esses 5 dias, os gerentes bancários negociam com o cliente outras reduções e benefícios para tentar mantê-lo como cliente da instituição; e muitas vezes conseguem.
Isso porque os bancários têm acesso a condições e taxas especiais para oferecer durante o período de retenção, então o cliente é facilmente seduzido e desiste da operação de portabilidade. Essas propostas para retenção de clientes ocorrem por ligação, SMS, WhatsApp e até mesmo com mensagens exibidas nos caixas eletrônicos.
Para minimizar a retenção dos seus contratos de portabilidade, explique como funciona o processo e oriente o cliente a não atender as ligações do banco. Explique que durante o período de retenção o banco tem direito de fazer contrapropostas para tentar manter o cliente pagando o contrato para a instituição.
“Maria, trago boas notícias. Avançamos mais uma etapa e seu contrato, agora estamos na CIP. Deixa eu te explicar, quando um banco quer portar o contrato de outro, a CIP faz a intermediação entre os dois. Enquanto isso, nós só precisamos esperar, combinado? Vai levar até 5 dias úteis e nesse prazo o banco X vai tentar fazer contato com você por telefone, sms, aplicativo e até se você for em caixa eletrônico, mas é normal. Eles vão te fazer várias propostas, mas como já sabemos não vale a pena, até porque se valesse, eles já teriam feito não é mesmo?! O que precisamos fazer agora é não responder mensagens do banco, não atender o telefone, e se atender sem querer e for ao banco, fale: “Quero a portabilidade” e desliga. Pode incomodar um pouquinho as ligações, mas será rápido, qualquer dúvida, me procure. Combinado?”
Existem algumas estratégias na hora da criação de campanhas que também podem minimizar sua taxa de retenção de contratos na portabilidade. Separamos três delas:
A Calculadora do Cidadão é uma ferramenta criada pelo Banco Central com o objetivo de facilitar a organização das finanças pessoais. No canal do correspondente bancário é comumente utilizada para prever saldos em operações de portabilidade.
Isso porque alguns bancos não disponibilizam em seus sistemas o saldo devedor dos contratos, ou seja, o valor que ainda precisa ser pago pelo cliente. Para digitar a proposta no banco proponente, é preciso estimar o saldo devedor dos contratos. Caso o saldo real seja muito maior que o estimado, a operação se torna inviável e o banco proponente não consegue quitar a dívida, resultando em uma portabilidade cancelada.
Na tentativa de evitar esse transtorno, os Corbans utilizam a Calculadora do Cidadão para prever o saldo devedor ou a taxa de juros aplicada no contrato de origem. Para obter esses resultados, é preciso inserir 3 valores e clicar no botão calcular para obter o 4°. Veja um exemplo:
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No entanto, é válido ressaltar que os valores encontrados através da Calculadora Calculadora do Cidadão são um referencial, tendo em vista que os cálculos não correspondem efetivamente aos encargos e demais aspectos específicos de cada contrato.
A abordagem para venda de portabilidade deve focar no benefício da redução de juros que essa operação proporciona. Durante o contato, também é possível sondar sutilmente se o cliente já teve algum problema com o banco originador, pois esta é uma ótima forma de argumentar a portabilidade de contratos para outra instituição. Confira um exemplo de script para se basear na hora de entrar em contato com o cliente:
Bom dia Ângela, tudo bem? Aqui é o Igor da Portcred, nós somos correspondentes autorizados do banco X para fazer melhorias na folha de servidores ativos, aposentados e pensionistas.
Estou entrando em contato referente a uma revisão dos descontos da sua folha de pagamento. Hoje através de uma regra do Banco Central é possível fazer uma redução das parcelas e consequentemente aumentar o seu salário.
Vou simular a sua redução de descontos exata e te encaminho pelo WhatsApp, tudo bem? Esse número que estamos conversando é WhatsApp?
SRCC é uma sigla para Serviço de Registro de Crédito Consignado e, como o próprio nome sugere, trata-se de um órgão destinado a implementar as regras para autorregulação do crédito consignado.
A Autorregulação do Crédito Consignado proposta pela Febraban tem três objetivos principais: criar um sistema de bloqueio de ligações à disposição dos consumidores que não queiram receber ofertas de crédito consignado; formar uma base de dados para monitorar reclamações sobre oferta inadequada do produto; e estabelecer medidas voltadas à transparência, ao combate ao assédio comercial e à qualificação de correspondentes.
Ao tratar da portabilidade de crédito, a Autorregulação estabeleceu que não seriam comissionados os contratos enquadrados nas seguintes situações:
Portabilidade e Refinanciamento da Portabilidade com redução de parcela liberando margem antes de 360 dias contados da data de contratação na instituição financeira de origem.
Contratos novos feitos na margem gerada pela quitação antecipada de contratos de crédito consignado em prazo inferior a 90 dias contados da data da quitação.
O sistema do SRCC utiliza o CPF do cliente para identificar se tem algum contrato enquadrado nas regras do não comissionamento. Algumas instituições financeiras já emitem um alerta informando sobre o enquadramento, já em outras, o Corban só será informado no relatório de comissão.
O principal objetivo divulgado pelas entidades acerca do não comissionamento é o de diminuir o assédio aos consumidores. Para o cliente, as regras do SRCC podem ser consideradas vantajosas, uma vez que diminui consideravelmente os entraves burocráticos.
Porém, os correspondentes bancários deixam de ganhar comissão caso o período entre as transações seja inferior a 360 dias, por isso, esteja atento às suas campanhas e verifique sempre se os contratos que está portando têm, no mínimo, 12 parcelas pagas.
Não podemos deixar de citar que o momento atual do mercado está favorável para este tipo de operação, pois em março deste ano o Governo Federal, através de uma instrução normativa conjunta da Previdência Social e do INSS, publicou os novos tetos da taxa de juros do crédito consignado para o convênio, que resultou em uma redução de 2,14% para 1,97 ao mês. Essa redução beneficiou cerca de 37 milhões de beneficiários.
Com o movimento de redução das taxas, é possível que os consumidores com contratos ativos em taxas mais elevadas busquem a portabilidade de crédito consignado a fim de adequar seus contratos ao mercado. Veja um exemplo do histórico de taxas:
Como falamos, a portabilidade de crédito consignado pode ser uma venda mais demorada e trabalhosa, mas é inegável o resultado que esse produto traz para a produção dos correspondentes bancários. Conte com a Nova Promotora para trazer a informação, o suporte operacional e direcionamento comercial que você precisa para potencializar sua produção de portabilidade INSS!
A Nova Promotora atua como correspondente bancário, facilitando a contratação de empréstimos. Portanto, não somos uma instituição financeira e não realizamos operação de crédito diretamente. Seguimos todas as determinações do Banco Central e respeitamos a lei de Sigilo Bancário (Lei Complementar 105/2001).
A avaliação de crédito se dá inteiramente conforme a politica de crédito da Instituição Financeira escolhida pelo cliente. Você receberá de forma transparente todas as informações do produto escolhido antes de finalizar a contratação. Todas as práticas nos empréstimos consignados seguem as determinações especificas de cada convênio.
Somos correspondentes bancários das seguintes instituições: Banco Olé Consignado S.A, Banco Banrisul, Banco BMG, Banco Bradesco, Banco C6, Banco Daycoval, Banco Itaú, Banco Master, Banco Mercantil, Banco PAN, Banco Prata digital, Banco Safra, Banco Facta Financeira, Banco Icred Financeira, Banco Santander.
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